보통 사람들은 저축을 간단한 것으로 생각합니다.

인터넷이나 주변사람에 물어서 괜찮은 금리와 세금우대 여부에 대한 정보를 듣고

은행에 가서 적금통장을 개설하고 돈을 불입하는 것이죠

그러다 돈이 필요하게 되면 약간의 고민끝에 가장 쉬운 적금을 깨는 것으로

결론 짓죠. 

왜냐면 이자도 생각만큼 많지 않고, 적금을 깨더라도 원금 손실이 나지 않기 때문이죠.

정말 성실하게 돈을 모았던 어느 분도 동생이 사고를 쳐서 만기를 코앞에 두고

근로자우대 비과세 적금을 깼다고 하더군요.

저축에는 2가지 종류가 있습니다.

1. 돈을 모아 쓰기 위한 저축

2. 돈을 모아서 돈으로 돈을 벌기 위한 저축

모은 돈의 크기에 따라서 꿈의 크기가 달라지고, 꿈의 크기에 따라 인생이 달라진다는 점을 생각하면 저축을 그렇게 쉽고 간단한 것으로 생각할 순 없습니다.

100 만원을 모으면 가전제품 구입을 생각합니다.

1,000 만원이 모이며 자동차 구입을 생각하게 되고요,

5,000 만원이 모이면 전세집 평수를 넓힐 생각을 하게 됩니다.

보통 이렇습니다.

이 것들의 돈을 버는데 도움이 안된다는 것입니다.

하지만 1억 정도가 모이면 어떻게 이 돈으로 돈을 벌 수 없나 하고 돈으로 돈 벌 궁리를 하게 됩니다.

얼마나 모으냐에 따라서 꿈의 크기가 달라지게 되는 것이죠.

시대에 따라서 정도의 차이는 있지만,  최고의 재테크는 부동산과 주식입니다.

돈이 돈을 버는 이 두가지는 공통점이 있습니다.

1. 자산증식에 복리(compound interest)가 적용되고,

2. 만기가 따로 정해져 있지 않다는 점입니다.

    - 아파트, 주식를 사서 어떤 만기기간이 지나면 팔아야하는 일이 없지 않습니까?

하지만 은행적금, 대출들은 위의 공통점과 정반대의 특성을 가지고 있습니다.

1. 단리(single interest)가 적용되고

2. 만기가 있어서, 만기가 되면 반드시 찾아야 한다.

    - 찾지 않을 경우에는 만기 이후 보통 0.5% ~ 1% 정도의 금리만 적용되죠.

복리와 단리의 차이

왜 아파트를 은행대출받아서 이자비용을 지불하면서까지 사려고 하는지 생각해보시기 바랍니다.

1억원 아파트를 5천만원 은행대출을 받아 구입하는 경우를 생각해보죠.

아파트 시세는 복리로 오릅니다.

1억원 아파트가 매년 10%씩 오른다고 가정하면,

1년후에는 1억 1천만원,

2년후에는 1억 1천만원의 10%가 올라서 1억 2,100만원

:

10년후에는 2억 3,579만원이 되지만,

대출금 5천만원에 대한 12% (아파트 상승율 보다 높게 이자를 낸다고해도)의 대출이자는

1년후에도 600만원 이자를 내고

2년후에는 600만원 이자를 냅니다.

:

10년후에는 600만원 이자를 냅니다

10년간의 손익계산을 해보죠.

아파트 시세차익 23,579만원 - 10,000만원 = 1억 3,579만원

5천만원 대출비용 600만원 x 10 년  = 6,000만원

즉 내 자산은 이자비용 6,000만원을 제하고 7,579만원이 증가한 것입니다.

(내 총자산은 2억 3,579만원 - 대출 5,000만원 - 대출이자비용 6,000만원 = 1억 2,579만원)

대출을 받지 않고 5천만원 아파트를 샀을 경우에는

10년후에  1억 1,790만원으로,

자산 증가는 6,790만원

총자산은 1억 1,790만원 - 대출 0만원 - 대출이자비용 0만원 = 1억 1,790만원

같은 5천만원 원금을 가지고 어떻게 자산운용(투자)를 하냐에 따라서 이렇게 차이가 납니다.

정리하자면 복리는 돈으로 돈을 벌 궁리의 핵심인 것입니다.

질문하신 내용은,

직장인,  월 20~50만원, 2~5년,  세금우대(또는 비과세)의 조건들을 충족할 수 있는 좋은 금융상품을 찾고 계신 것으로 보입니다.

하지만 제가 설명드린 것은 부동산이나 주식과 같은 것으로 질문하신 취지에 맞지 않는다고 생각하시겠지요.

그러나 부동산과 주식이 아니고,   금융상품으로써  복리와 만기가 없고 비과세혜택을 받을 수 있는 복리 저축상품이 분명히 있습니다.

<나는 남자친구보다 적금통장이 더 좋다>라는 책에도 있듯이, 만기전에 해지할 경우 손해가 많이나는 저축상품이 알짜배기 좋은 저축상품이라고 되어 있습니다.

그래야만 도중에 강력한 유혹을 이기고 저축을 깨거나, 찾아쓰지 않고 돈을 모을 수 있기 때문이지요.

돈을 모으고, 모은 돈으로 돈을 불리기 위한 저축상품의 조건을 정리하자면.

1. 복리가 적용되는 저축

2. 만기가 따로 없는 저축

    - 여기에 대해서 오해가 없도록... 만기가 없다는 것은,  일정 기간이 되면 반드시 돈을 찾아(저축을 해지해)야 하는 강제 기간이 없는 것을 의미하지 평생동안 저축해야 하는 것은 아닙니다.

    - 다시 부연설명 드리자면,  불입기간은 정해져 있어도 거치기간은 따로 정해져 있지 않는 것을 말합니다.

3. 중도에 저축한 돈을 활용할 수 있는 유동성 장치가 있어야 할 것

4. 불입기간내에 해지할 경우 불이익이 클 것.

5. 비과세 혜택이 있으면 금상첨화.

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